Но наличие негативной кредитной истории само по себе не является приговором – для решения финансовых проблем достаточно обратиться в МФО. В микрофинансовой организации можно получить моментальный кредит с плохой кредитной историей в Виннице, процедура займет около получаса, и при этом менеджеры не будут требовать документов, которые гарантируют возврат кредита – таких, как справка с работы или поручительство.

Условия, на которых выдают экспресс кредиты

МФО работают по более современной системе, которая позволила отказаться от строгих требований, предъявляемых клиенту в банковских организациях. Платежеспособность клиента автоматически высчитывает специальный сервис. Скорринговая программа опирается на уровень дохода заявителя и создает простой алгоритм, который высчитывает, какую сумму кредита он может беспроблемно вернуть.

Справки о доходах в этом случае не понадобятся, клиент просто указывает размер ежемесячного дохода в анкете. Большинство кредитных компаний даже не обзванивает начальников или сослуживцев заявителя – часто в анкете нет даже такой графы.

Причина не в том, что менеджеры кредитных компаний легкомысленны и готовы выдавать деньги направо и налево. У микрофинансовых организаций разработан собственный способ защиты от финансовых рисков, он заключается в постепенном росте доступного кредитного лимита. То есть, клиент, пришедший «с улицы», не может сразу занять крупную сумму. В первый раз это будет не больше 2-3 тысяч гривен, и только несколько МФО в Украине позволяют себе кредитовать новичков в полном объеме (например, как ШвидкоГроші, у которой самый большой лимит для новых клиентов – около 10 тысяч гривен).

Главное условие роста кредитного лимита – беспроблемный возврат предыдущих микрозаймов. Именно поэтому менеджеры МФО не обращают внимание на официальную кредитную историю, которая хранится в единых бюро кредитных историй, хотя тоже имеют к ним доступ – они создают собственный кредитный рейтинг заемщика внутри конкретной МФО:

• Клиент взял кредит и вернул вовремя – кредитный лимит на следующий займ возрастет.

• Задержал выплату микрокредита – лимит останется прежним или уменьшится.

• Отказался выплачивать кредит – попал в список неплательщиков и потерял шанс снова получить микрозайм в этой компании.

Как формируется кредитная история

Система проверки платежеспособности, которую разработали МФО, очень эффективна, так как официальная КИ складывается из множества пунктов, которые не всегда говорят о том, способен клиент вернуть деньги, или нет. Например, кроме задержек платежей или отказа выплачивать кредит, КИ портят и такие неоднозначные причины:

• Частые переезды, смена адресов, номера мобильных телефонов.

• Двухлетний перерыв между кредитами – после такого периода даже положительные баллы КИ уже не считаются действительными.

• Наличие не только судимостей, но и любых уголовных дел.

• Баллы КИ снижены в тот период, когда гражданин выступает поручителем за чужой кредит.

• Погашение банковской ссуды раньше срока.

Улучшить КИ, по большому счету, можно только одним способом – погашая кредит вовремя, что довольно трудно сделать, если банки не выдают кредиты из-за плохой КИ. Получается замкнутый круг – и разомкнуть его как раз помогают МФО с их микрозаймами на небольшие суммы. Таким образом, МФО помогают убить двух зайцев – и решить проблемы с деньгами, и исправить финансовую репутацию.

Поэтому перед тем, как обратиться за экспресс кредитом, надо просчитать все варианты, чтобы погасить его вовремя даже с учетом форс-мажоров. Конечно, МФО позволяют пролонгировать микрокредиты, но если включать пролонгацию несколько раз подряд, это тоже негативно скажется на КИ, и результат будет противоположным.