Как развивалась ситуация на депозитном рынке в 2022 году? Как менялись депозиты банков Украины и поведение вкладчиков? Недавно Национальный банк опубликовал показатели деятельности банков на 1 декабря, руководствуясь которыми можно оценить изменения, которые претерпели банки Украины, депозиты и ставки в течение 2022 года, и сделать определенные выводы.
Стабильность банковской системы
Несмотря на беспрецедентные вызовы, которые принесла полномасштабная война, большинство банков продолжили функционировать и бесперебойно предоставлять услуги, и в целом банковская система осталась прибыльной.
Безусловно, в силу ряда объективных причин прибыль банков существенно сократилась. Хотя система в целом показывает прибыль, однако львиная её доля приходится на Приватбанк, почти треть банков имеют негативный финансовый результат, а 4 финучреждения вообще покинули рынок.
Объем депозитов в банках
К началу 2022 года население хранило в банках почти 800 млрд гривен – это срочные депозиты в банках и остатки на карточных или текущих счетах, а также часть средств физлиц-предпринимателей, гарантируемых Фондом.
По состоянию на 01.12.2022 депозиты в банках выросли до 993 млрд грн, а на конец года, по всей вероятности, пересекли знаковую отметку 1 триллион гривен. Как видим, несмотря на совокупность негативных факторов и рисков военного времени, средства населения в банках ощутимо увеличились.
Структура депозитов в банках
Депозитный портфель за 11 месяцев военного 2022 г. вырос ориентировочно на 20%. А как изменилась его структура? Если говорить о валюте, то депозиты в банках Украины в долларах практически не изменились и стабильно составляют не более трети общего портфеля в гривневом эквиваленте. Но если учитывать изменение курса, то средства в иностранной валюте все-таки существенно снизились.
Конечно, украинцы больше выбирали не выгодные депозиты, а обычные текущие счета. В условиях войны на первый план вышло желание иметь мгновенный доступ к средствам, а проценты по депозиту и дополнительный доход стал вопросом второстепенным. Однако к осени процентные ставки по депозитам в банках Украины показали существенный рост и в результате Нацбанк зафиксировал первый с начала года рост именно срочных депозитов.
Депозитные ставки в банках Украины
Простейшим индикатором уровня процентных ставок по депозитам в банках является индекс UIRD, то есть средние проценты по депозитам в банках Украины, входящих в двадцатку по объему депозитного портфеля. Однако зная, что эта самая двадцатка предлагает достаточно скромные ставки по депозитам, сравним также максимальные ставки по депозитам в банках Украины.
Так, в первые дни 2022 г. индекс UIRD составил 8,98% при максимальной ставке на рынке 11,75%. По состоянию на 01.12.2022 г. уровень UIRD составил уже 12,23%, тогда как максимальная ставка установилась на отметке 19%. Наиболее выгодный депозит в Украине, разумеется, предлагают небольшие банки – Банк Кредит Днепр, Агропросперис Банк, КомИнБанк. Среди банков иностранных банковских групп самым щедрым оказался ПроКредит Банк с доходностью 17%. А вот владелец крупнейшего депозитного портфеля государственный Приватбанк только в декабре наконец повысил проценты по депозитам до 14%, тогда как весь 2022-й год давал не более 6%.
Несмотря на сигналы от Национального банка о необходимости увеличения ставок на депозиты, банки Украины вряд ли поднимут доходность вкладов выше 20%. Поэтому при желании положить деньги под проценты нет смысла занимать выжидательную позицию, а следует уже сейчас определиться, в какой банк положить депозит, и оформить вклад, ведь депозиты в банке – это возможность защитить ваши средства от стремительной инфляции.
