За даними, наданими НБУ, у 2018 році середня ставка щодо короткострокових кредитів, виданих банками фізичним особам, сягнула 27,4% річних виплат. Але оцінивши пропозиції банківських установ за 2018 рік, отримуємо інші показники. Реальна ставка під час видачі споживчої позики сягнула 30–104% на рік. Тобто середнє значення дорівнювало 74,6%.
Значна відмінність цифр викликана аж ніяк не заниженням статистики фінансовими установами. Крім номінальної процентної ставки, важливо знати, як розрахувати реальну процентну ставку, адже це допоможе зорієнтуватися в доході кредитора та витратах боржника.
Що показує реальна ефективна ставка
Кредитна ставка визначає дохід, який кредитор отримує за надання грошей у борг, тобто це вигода кредитора. Процентна ставка може бути ефективною та номінальною.
Номінальний показник відображає дані ринку та очікування кредитора щодо чистого прибутку, який він виручить у майбутньому. Через те, що можуть з'явитися додаткові витрати, а дохід може змінитися через інфляцію, рекомендується розраховувати ефективну ставку. Якщо темп знецінення національної валюти високий, різниця між номінальним та ефективним відсотком за кредитом буде вагомою.
Особливості ефективної ставки:
- величина комісії за видачу грошей у борг;
- щомісячний платіж позичальника;
- вартість страховки, обов'язкової для оформлення під час видачі кредиту;
- інші витрати, наприклад оформлення угоди у нотаріуса.
Підписуючи договір, поцікавтеся ефективною ставкою, щоб зорієнтуватися з переплатами.
Як розрахувати ефективну процентну ставку
Якщо у вас є значення номінальної ставки, скористайтесь формулою R = ((1+i/n)^n)-1, де:
- R — ефективна ставка;
- i — номінальна.
Також визначити ефективну ставку зручно через функцію Excel ЕФЕКТ, що повторює формулу, описану вище.
За допомогою функції СТАВКА можна визначити щомісячний кредитний відсоток. Для цього знадобляться розмір боргу, кількість періодів, протягом яких позичальнику потрібно погасити позику, величина обов'язкового внеску. Причому початковий кредит вписують із знаком «-».
Функцію ВСД використовують, якщо необхідно визначити, який дохід заклав кредитор для позики, що повертається за графіком внесення регулярної оплати. Тобто функція ВСД дозволяє перевірити, чи правильно проведено розрахунки із застосуванням СТАВКА. Розмір позики вносять зі знаком «-». Використовуючи ВСД, ефективний відсоток за вкладом розраховують, якщо не проводиться капіталізація доходності.
Рекомендація НБУ: щоб обчислити ефективну ставку за позикою, слід застосовувати функцію ЧИСТВНДОХ. Виходить точний показник, якщо платежі мають бути внесені нерегулярно та в різному розмірі. Наприклад, ЧИСТВНДОХ підійде, коли позичальник погашає заборгованість за кредиткою, не прив'язуючись до величини та дати внесення платежу.
Джерело: Moneyveo
